Vai kredītvēstures biroji ir ļaunums, kas jāpacieš?
[Reklāmas materiāls]
Ar katru gadu pieaug to uzņēmumu skaits, kas noslēdz līgumus ar kredītbirojiem un publicē savu parādnieku datus speciālās datu bāzēs. Iedzīvotājiem tas apgrūtina dzīvi, jo pat ātrie kredīti ar sliktu kredītvēsturi kļūst krietni grūtāk pieejami. Nerunāsim nemaz par iespējām saņemt kredītu bankā vai nopirkt auto līzingā uz samērīgiem procentiem. Komersanti turpretim var būt priecīgi, jo iegūst plašāku informāciju par potenciālajiem klientiem un var atsijāt tos, kuri iepriekš ir kavējuši savlaicīgu rēķinu apmaksu.
Diemžēl privātpersonām nav iespējas panākt, ka kredītbiroji neuzglabā informāciju par viņu pagātnes grēkiem. Latvijā ir pieņemts speciāls kredītbiroju likums, kas ļauj datus uzglabāt privātiem uzņēmumiem. Vairums no šiem uzņēmumiem ir ārvalstu īpašnieki, kas citās valstīs darbojas jau vairākus desmitus gadu. Kredītvēstures nozīme attīstītajās ES valstīs ir zināma jau katram bērnam un tieši šī iemesla viņi ļoti cenšas maksāt rēķinus un kredītmaksājumus savlaicīgi. Latvijā informācija par pārkāpumiem tiek uzglabāta trīs gadus kopš parādsaistību izpildes un ātrāk datus dzēst nav iespējams.
Kā veidojas kredītvēsture?
Latvijā kredītvēsture ārpus bankām tiek apkopota tikai tad, ja cilvēks kļūst par parādnieku, t.i. ilgstoši nepilda savas saistības. Tas nozīmē, ka kredītbiroji apkopo datus tikai par cilvēku sliktajiem darbiem – kavējumiem. Pozitīvās darbības netiek ņemtas vērā un par tām komersantiem nav informācijas. Šādas pieejas rezultātā cilvēks var godprātīgi vairākas desmitgades maksāt savus rēķinus un kredītmaksājumus, bet par to neviens neuzzinās. Vienīgais izņēmums šajā ķēdē ir kredītiestādes – komercbankas, kas apkopo datus par savu klientu kredītsaistībām un publicē tos Latvijas bankas uzturētā kredītu reģistrā. Rezultātā bankas redz, kādu kredītu klients ir ņēmis, kad nomaksājis, vai bijuši parādi un citu svarīgu informāciju. Pārējiem komersantiem, kas nepieder bankām vai paši nav kredītiestādes šī informācija nav pieejama. Rezultātā mēs varam nonākt pie situācijas, kad nākotnē iespējas aizņemties bankā būs lielākas nekā pie nebanku aizdevējiem. Bankas varēs novērēt klienta pozitīvo sniegumu un ilgtermiņa sadarbību un sapratīs, ka katram var aizmirsties apmaksāt kādu rēķinu.
ASV kredītreitings tiek apkopots daudz detalizētāk. Jauniešiem, kas vēl nav ņēmuši kredītkartes vai aizdevumus kredītvēstures nav. Iespējas saņemt aizdevumu bankā ir niecīgas un arī līzings nav pieejams. Lai izmantotu kredītus viņiem vispirms ir jāpaņem kāda kredītkarte un regulāri jānomaksā overdraftā pārtērētais. Šādā veidā viņi iekrāj pirmos kredītpunktus un var cerēt, ka pēc sešiem mēnešiem vai gada varēs pretendēt uz pirmo kredītu. Attiecībā uz studiju kredītiem šāda prasība netiek piemērota, jo ir skaidrs, ka tikko skolas beigušiem jauniešiem pretējā gadījumā saņemt aizdevumu studijām nebūtu iespējams.
Secinājumi par kredītvēsturi
Kredītvēstures biroju izveide un informācijas uzkrāšana ir pozitīvi vērtējama. Datu uzkrāšana nodrošina, ka uzņēmēji var labāk izvērtēt potenciālo sadarbības partneru uzticamību. Negatīvi vērtējams ir lēmums saglabāt šo informāciju kredītvēstures datu bāzēs 3 gadus pēc pārkāpuma novēršānas fakta. Taisnīgāk būtu šos datus dzēst uzreiz vai sliktākajā gadījumā gadu pēc pārkāpuma novēršanas, jo trīs gadi tomēr ir pārlieku ilgs termiņš.
Latvijā visi finanšu pakalpojumu sniedzēji izvērtē datus par saviem klientiem pirms sadarbības uzsākšanas. Kredītiestades, nebanku kreditori, līzinga devēji – visiem šiem uzņēmumiem ir svarīgi saprast, vai parādnieks maksās rēķinus. Aizvien biežāk kreditbiroju datus ņem vērā arī daudzi citi pakalpojumu sniedzēji. Privātpersonām pirms aizņemties ir vērts izvērēt izmaksas un nosacījumus kredītiem – kredit.lv, izvēloties sev maksimāli izdevīgāko finanšu pakalpojumu. Tas laiks, kad izvēle bija tikai starp vienu vai diviem aizdevējiem ir sen pagājis. Šobrīd pakalpojumu klāsts ir plašs un ir svarīgi veltīt atbilstošas pūles, lai atrastu iespējami lētāko aizdevumu veidu un nosacījumus.
